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許多人并不了解我國應用廣泛的銀行卡屬于磁條卡，存在安全風(fēng)險。2011年以來(lái)，在中國人民銀行的推動(dòng)下，商業(yè)銀行巨頭正逐步推廣金融IC卡，也稱(chēng)銀行芯片卡或銀行智能卡�！ 吧碓诤祥L(cháng)沙，工資卡卻在江西南昌被盜刷，而當時(shí)卡和身份證都在我自己身上”，剛工作兩年的小維遇到了莫大的難題。她工作的所有積蓄都放在工資卡中，手機短信提示工資卡余額僅有幾十元，她賬戶(hù)被盜了。小維說(shuō)自己不能理解為什么銀行卡和身份證都在自己身上，錢(qián)還能被人取走。排除了無(wú)卡取現的情形，實(shí)際上，這正是典型的銀行卡被復制、盜用的惡劣事件。 磁條卡安全隱患大 為銀行做卡片設計的握奇數據公司支付與識別產(chǎn)品方案部經(jīng)理齊同心說(shuō)，復制磁條卡需要能夠讀寫(xiě)磁條的設備。這已經(jīng)不是什么高難的技術(shù)，只要幾千塊錢(qián)，甚至更少的錢(qián)就可以買(mǎi)到這樣的設備。 在網(wǎng)絡(luò )上也有提供磁卡復制設備的鏈接。有的提供設備者甚至“服務(wù)周到”，還有包測試、卡復制成功后再付費等項目；其服務(wù)網(wǎng)絡(luò )也不僅限于中國大陸，同時(shí)覆蓋港澳臺等地區。 小維在賬戶(hù)被偷盜后起訴了銀行，但銀行則認為是小維自己不慎將密碼告訴他人，因此，拒絕她的要求。 中國人民大學(xué)財經(jīng)學(xué)院副教授周虹說(shuō)，“目前，被克隆的卡大都屬于借記卡。無(wú)論是國際上，還是國內，借記卡都通過(guò)密碼消費。只要借記卡能夠消費，那么它就是持卡人授權的行為，這種情況下銀行默認密碼沒(méi)有被別人破譯�！� 銀行卡被盜刷有兩種情況，一種是由于銀行卡被克隆，密碼被暴力破解而遭盜刷；另一種為用戶(hù)自己泄露相關(guān)信息所致。而“就銀行卡被克隆的情況來(lái)說(shuō)，持卡人很難舉證證明自己沒(méi)有泄露密碼，所以銀行就能免責�！� 正如我們了解到的，銀行卡的消費需要通過(guò)卡號加密碼的方式，周虹進(jìn)一步解釋說(shuō)，“磁條卡被克隆了，但密碼不是通過(guò)暴力破譯獲得，這時(shí)候的責任就很難劃清，持卡人可能就需要承擔責任�！� 金融IC卡可防偽造 磁卡存在的風(fēng)險早已被銀行卡組織所認識到并進(jìn)行了改進(jìn)。1996年，當時(shí)世界三大銀行卡片組織聯(lián)合制定了第一版的芯片卡技術(shù)標準。如今歐美普遍使用的銀行卡片為集成電路卡，又稱(chēng)芯片卡或智能卡。而據中國人民銀行科技司資料，我國2005年正式頒發(fā)了行業(yè)標準《中國金融集成電路（IC）卡規范》（簡(jiǎn)稱(chēng)PBOC 2.0），此標準成為我國銀行卡芯片化的基礎。那么，芯片卡的安全性能到底如何呢？ 據了解，中國銀聯(lián)在其編制PBOC 2.0 規范中制定了交易流程和命令，并制定了必要的防護措施。齊同心總結了它的兩個(gè)特征。一是，金融IC卡在進(jìn)行交易時(shí)，銀行的后臺服務(wù)器和金融IC卡內會(huì )使用更長(cháng)的3DES算法生成密文來(lái)驗證交易合法與否。并且每次交易產(chǎn)生的密文都不相同，有效的防止假卡偽造的交易。二是，為了在脫機交易環(huán)境下（如網(wǎng)上付款等）驗證卡片的真偽，相應的還有SDA（靜態(tài)數據認證）和DDA（動(dòng)態(tài)數據認證）技術(shù)。這兩項技術(shù)都是基于一種公鑰加密管理平臺，采用最優(yōu)秀的公鑰方案之一——RSA算法來(lái)驗證卡片真偽。 一位中國工商銀行的內部工作人員介紹說(shuō)，芯片卡是類(lèi)似CPU一樣的東西，當刷卡的時(shí)候，無(wú)法使用類(lèi)似磁卡的復制設備竊取卡片信息。 從技術(shù)上說(shuō)，芯片卡安全性能可謂良好，其推廣的道路也正在逐步實(shí)施中。中國人民銀行科技司相關(guān)負責人說(shuō)，據今年第三季度的最新統計結果，金融IC卡發(fā)行量已近7500萬(wàn)張；在受理環(huán)境方面，目前POS機改造基本完成，ATM改造已完成79%。 這位負責人還表明，我國處在金融IC卡的推廣初期，由于受理終端尚未改造完成，為了保證持卡人能正常使用金融IC卡完成交易，各商業(yè)銀行發(fā)行的金融IC卡以復合卡為主，目前芯片卡還沒(méi)有全國普及。 卡和密碼防泄露 雖然卡片具有硬件和軟件的安全性，但保障銀行卡安全的不二法門(mén)依然不變——妥善保管卡號、密碼，并且設置不要過(guò)于簡(jiǎn)單的密碼，以免被他人猜到。 “我國目前ATM機取現額度過(guò)大，開(kāi)通兩萬(wàn)元的額度確實(shí)是為了方便，但也方便了非法行為；當然，如果用卡的環(huán)境非常好，用卡的商戶(hù)更多，則取現額度可以降低，也有利于防范風(fēng)險�！敝芎缯J為，“銀行支付流程上需要改進(jìn)。比如說(shuō)，我國銀行卡使用出現問(wèn)題，款項遭受損失，必須要到公安局或派出所報警，這錯失了挽救損失的時(shí)間。持卡人應該直接打電話(huà)給銀行，這等于申訴賬戶(hù)，及時(shí)鎖定或者延遲支付�！� 此外，她建議我國商戶(hù)在刷卡時(shí)，加設身份確認這一環(huán)節，只要證實(shí)用卡人身份的證件，比如身份證、學(xué)生證、駕照就可以。這無(wú)疑可以大大阻礙非法盜刷的行為。（中國科技網(wǎng)） |
