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一、前言 物聯(lián)網(wǎng)一詞最早源自美國微軟公司創(chuàng )辦人比爾蓋茲 (Bill Gates) 在 1995 年所著(zhù)的《未來(lái)之路》(The Road Ahead) 一書(shū)中，一段描述智能化居家生活的想象。由于當時(shí)信息技術(shù)發(fā)展未臻成熟，物聯(lián)網(wǎng)并未引起世人太多關(guān)注。1998 年，美國麻省理工學(xué)院提出電子產(chǎn)品代碼 (Electronic Product Code，EPC) 系統的“物聯(lián)網(wǎng)”構想，1999 年該校 Auto-ID中心主任凱文·艾什頓 (Kevin Ashton，后來(lái)被稱(chēng)為“物聯(lián)網(wǎng)”之父 ) 以無(wú)線(xiàn)射頻識別技術(shù) (RadioFrequency IDentification，RFID) 為研究基礎，提出感測設備透過(guò)無(wú)線(xiàn)射頻識別技術(shù)連結互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行信息傳輸與交換，達成具有智能化識別與作業(yè)管理的物聯(lián)網(wǎng)信息網(wǎng)絡(luò )構想。 近幾年，隨著(zhù)相關(guān)信息科技發(fā)展日趨成熟，全球物聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò )基礎設施架構逐步成型，透過(guò)各種設備之數字通訊數據擷取、溝通，并鏈接實(shí)體對象與數字信息數據，提供自動(dòng)控管、偵測、識別及服務(wù)等加值功能；如何構筑物聯(lián)網(wǎng)世界仍處于現在進(jìn)行式，然誠如臺集電張董事長(cháng)忠謀所言：“物聯(lián)網(wǎng)是個(gè)很大的構想，但還沒(méi)有公司可以真正地管理整個(gè)生態(tài)系統”。 那么，當為推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)所發(fā)展出的創(chuàng )新技術(shù)與應用越來(lái)越多時(shí)，將對我們的生活型態(tài)產(chǎn)生怎樣的影響？又會(huì )帶來(lái)哪種新型態(tài)商業(yè)模式？尤其對于支付服務(wù)，將有何沖擊與契機？⋯⋯種種未知與想象令人忐忑；對此，本文擬從技術(shù)演進(jìn)角度，探討物聯(lián)網(wǎng)目前應用與發(fā)展情形，并借以分析未來(lái)在物聯(lián)網(wǎng)架構下，支付產(chǎn)業(yè)可能的趨勢走向，提供參考。 二、物聯(lián)網(wǎng) (一) 、物聯(lián)網(wǎng)定義 凱文·艾什頓最早對于物聯(lián)網(wǎng)的憧憬為：“當今的信息技術(shù)如此依賴(lài)于人所產(chǎn)生的信息，以至于我們的計算機更了解思想而不是物質(zhì)。如果計算機能不借助我們的幫助，就獲知物質(zhì)世界中各種可被獲取的信息，我們將能跟蹤及計量那些物質(zhì)，大幅減少浪費、損失與消耗。我們將知曉物品何時(shí)需要更換、維修或召回，他們是新的還是過(guò)了有效期。物聯(lián)網(wǎng)有改變世界的潛能，就像互聯(lián)網(wǎng)一樣，甚至更深遠�！�( 數據源：百科網(wǎng)站 )，換句話(huà)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)的理想境界是：無(wú)須透過(guò)人的介入便能達到計算機 ( 物 ) 與計算機 ( 物 ) 的溝通，提供人們更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活。因此，歐盟無(wú)線(xiàn)射頻識別技術(shù)標準 (CASAGRAS，Coordination and Support Action for Global RFID-related Activities and Standardization)提出實(shí)務(wù)的定義：“物聯(lián)網(wǎng)”就是一項全球化的網(wǎng)絡(luò )基礎建設，透過(guò)通訊數據擷取與溝通機制，鏈接實(shí)體或虛擬對象，并可進(jìn)一步透過(guò)特定機制與互聯(lián)網(wǎng)設施，將所有對象鏈接在一起，提供控制、偵測、識別及信息交換服務(wù)。 (二)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 為達到物聯(lián)網(wǎng)的理想境界，據羿戓設計所了解，國際電信聯(lián)盟于 2005 年發(fā)表物聯(lián)網(wǎng)報告《ITU InternetReports 2005：The Internet of Things》中，提出信息技術(shù)實(shí)踐方案，將未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境描繪為“普適網(wǎng)絡(luò )社會(huì )”(Ubiquitous Network Societies，請參閱圖 1、2)，預告所有對象設備均可隨時(shí)隨地透過(guò)卷標識別技術(shù) ( 如 RFID)或信息設備鏈接網(wǎng)絡(luò ) ( 稱(chēng)為智能居家生活，請參閱圖 3)；同時(shí)為建構前述普適網(wǎng)絡(luò )社會(huì )生活、開(kāi)創(chuàng )物聯(lián)網(wǎng)價(jià)值，國際電信聯(lián)盟構思以無(wú)線(xiàn)射頻識別技術(shù)標示及傳感器為基礎的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，針對物聯(lián)網(wǎng)創(chuàng )意發(fā)想、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、制造到上市服務(wù)的發(fā)展過(guò)程，提供完整的方法論與基礎模型，供各產(chǎn)業(yè)快速擴展應用，以建構更符所謂的智慧居家生活環(huán)境，同時(shí)透過(guò)高效率運作可提升產(chǎn)能、資源利用率，以及改善人類(lèi)與自然環(huán)境之互動(dòng)關(guān)系。 圖1 未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境通訊溝通方面 數據源：國際電信聯(lián)盟 Internet Reports 2005：The Internet of Things 圖 3 智慧居家生活 (三) 、物聯(lián)網(wǎng)架構標準 為達成物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之普適網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的理想目標，勢須建構普適的終端設備與網(wǎng)絡(luò )環(huán)境，包括具備信息處理能力的傳感器、移動(dòng)式終端設備、家庭智能設備、監控系統設備等；無(wú)信息處理能力的靜態(tài)信息對象 ( 如無(wú)線(xiàn)射頻識別技術(shù) RFID)、個(gè)人無(wú)線(xiàn)或車(chē)輛智能通訊設備等，透過(guò)各種 ( 長(cháng) / 短距 ) 無(wú)線(xiàn)或有線(xiàn)通訊網(wǎng)絡(luò )，達到物物溝通應用 (Machine to Machine“M2M”、Machine to machine Application Integration“MAI”) 及物物溝通服務(wù)“MaaS”(Machine to machine As A Service) 的功能，實(shí)現高效率、節能的生產(chǎn)制造機制與便捷、安全、環(huán)保的智能生活目標；而發(fā)展普適物聯(lián)網(wǎng)的基礎，在于構思可行的體系架構(Architecture) 及其衍生的完整產(chǎn)業(yè)生態(tài)系，在物聯(lián)網(wǎng)運行世界，沒(méi)有單獨一種無(wú)線(xiàn)或有線(xiàn)技術(shù)能夠有效服務(wù)整體架構，也沒(méi)有任何單位可以完全不透過(guò)其他單位的協(xié)助，便掌握所有知識技術(shù)或提供產(chǎn)品服務(wù)。因此，物聯(lián)網(wǎng)的架構下，協(xié)同運作模式 (Collaboration) 會(huì )越趨重要，唯有透過(guò)生態(tài)系內各單位的協(xié)同運作，方能提供穩定可靠的產(chǎn)品或具體可行的服務(wù)。以下先從物聯(lián)網(wǎng)體系結構切入，簡(jiǎn)單說(shuō)明如何形塑物聯(lián)網(wǎng)架構，進(jìn)而具體布建物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境基礎設施。 1、 Networked Auto-ID 體系結構 圖 4 Networked Auto-ID 架構模式 Networked Auto-ID Architecture 是 1999年美國麻省理工學(xué)院 Auto-ID 實(shí)驗室所提出的構想，其概念是將對象透過(guò)射頻識別 (RFID)、條形碼等訊息感測設備與互聯(lián)網(wǎng)串連，達到智能化識別與管理目標。此種體系結構由標識卷標 ( 如磁條、條形碼、二維條形碼、射頻標識等 )、標示標簽閱讀設備 ( 包括磁條讀卡器、條形碼掃描儀、光學(xué)識讀器、射頻讀寫(xiě)器等 )、信息傳輸網(wǎng)絡(luò ) (Internet、Intranet)、標識解析服務(wù)器及信息服務(wù)器組成。 2、uIDIoT 體系結構 圖 5 uIDIoT 體系結構 uIDIoT (Ubiquitous ID：Standard for Ubiquitous computing and the Internet of things，物聯(lián)網(wǎng)普適網(wǎng)絡(luò )物聯(lián)識別 ) Architecture 是日本非營(yíng)利標準化組織 uID (Ubiquitous ID) 所規劃制訂的物聯(lián)網(wǎng)體系結構，其目標是“透過(guò)射頻標識與二維條形碼標識物體，由網(wǎng)絡(luò )傳感器采集周?chē)榫?(Context)，并根據采集的環(huán)境信息調整信息服務(wù)”。在 uIDIoT 體系架構下，每個(gè)對象均被賦予一個(gè)唯一的對象標識符 Ucode ( 由 128bits 的數據組成 )，除透過(guò) Ucode 查詢(xún)取得對象相關(guān)信息服務(wù)器的地址外，也可透過(guò)網(wǎng)絡(luò )傳感器與對象標識符關(guān)聯(lián)(Ucode Relation，ucR) 指令，向對象標識符關(guān)系數據庫 (ucR DB) 查詢(xún)，獲得與所查詢(xún)對象相關(guān)的其他信息服務(wù)器的地址。 3、USN 體系結構 圖 6 USN 體系結構 USN (Ubiquitous Sensor Network 普適感應網(wǎng)絡(luò ) ) Architecture 是 2007 年，韓國電子與通信技術(shù)研究所 (Electronics & Telecommunications Research Institute，ETRI) 在瑞士日內瓦國際電信聯(lián)盟召開(kāi)的“下一代網(wǎng)絡(luò )全球標準舉措會(huì )議”(Next Generation Network Global Standards Initiative，NGN GSI) 上提出構想；該體系結構采用分層概念，將物聯(lián)網(wǎng)由下而上分為五層：傳感器網(wǎng)絡(luò )層 ( 采集與傳輸環(huán)境信息 )、接入網(wǎng)絡(luò )層 (感知網(wǎng)與外部的通信)、網(wǎng)絡(luò )基礎設施 (下一代互聯(lián)網(wǎng) )、中間件 / 中介軟件層 ( 數據存取處理軟件 ) 及應用平臺層 ( 各產(chǎn)業(yè)應用 )。USN 體系結構目前在中國工業(yè)與學(xué)術(shù)界應用較多，但因各分層間之溝通接口欠缺統一定義，體系結構完整性較不足。 4、Physical Net 體系結構 美國維吉尼亞大學(xué) Vicaire 等人針對較復雜的物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，提出改良式分層 Physical Net 體系結構，由下而上分別為服務(wù)提供層( 感知設備直接提供服務(wù) )、網(wǎng)關(guān)層 ( 服務(wù)的收集、分發(fā)、動(dòng)態(tài)移動(dòng)管理及實(shí)時(shí)應用配置 )、協(xié)調層及應用層 ( 應用程序資源或跨網(wǎng)管理 )；Physical Net 定義各層間之溝通接口標準－遠程方法調用 (Remote Method Invocation，RMI)，Physical Net Architecture 對實(shí)現物聯(lián)網(wǎng)系統設計而言，更為可行。 5. M2M 體系結構 M2M 體系結構是歐洲電信標準組織(European Telecommunications Standards Institute，ETSI) 制訂的機器與機器 (Machine to Machine，M2M Architecture) 間溝通運作標準，提供非智能終端設備透過(guò)移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò )與其他智能終端設備 (Intellectual Terminal，IT) 或系統間通訊溝通標準，包括服務(wù)需求、功能架構及協(xié)議定義 3 部分。M2M 的功能架構概述如下： (1) 在具有存儲模塊的設備、網(wǎng)關(guān)與網(wǎng)域中部署 M2M 服務(wù)能力層 (Service Capacity Layer，SCL)； (2) 設備與網(wǎng)關(guān)中的應用程序透過(guò)dIa (Deviceapplication interface) 設備應用系統接口與 SCL 溝通； (3) 網(wǎng)域中的應用程序透過(guò) mIa (M2M application interface) M2M 應用系統接口與 SCL 溝通； (4) 設備或網(wǎng)關(guān)透過(guò) mId (M2M to device interface) 接口與 SCL 溝通。 6、IoT A 體系結構 此系歐盟研究技術(shù)發(fā)展第七架構計劃 (7th Framework Programme for Research and Technological Development，FP7) 之研究結果，IoT A 主要解決物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大規模、異質(zhì)平臺無(wú)線(xiàn)與移動(dòng)通信所帶來(lái)的復雜問(wèn)題，為樹(shù)狀物聯(lián)網(wǎng)結構參考模型 (Architectural Reference Model，ARM)，以物與物通信接口(M2M API) 進(jìn)行不同無(wú)線(xiàn)通信協(xié)議整合，透過(guò)互聯(lián)網(wǎng) IP 串聯(lián)異質(zhì)平臺 ，以“往復式”概念將邏輯參考模型透過(guò)架構規劃為結構體系，再據以設計實(shí)際系統，并透過(guò)實(shí)際系統營(yíng)運狀況回饋至結構體系，據以為下一輪參考模型設計的重要基礎。 (四)、 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境發(fā)展進(jìn)程 表 1 歐洲智能系統整合技術(shù)平臺－射頻識別工作小組 (European Technology Platform on Smart Systems Integration (EPoSS) － RFID Working Group) 于 2008 年“Internet of Things in 2020”研究報告中，將物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展期分為四階段，并分析規劃每個(gè)階段的發(fā)展進(jìn)程，包括技術(shù)發(fā)展愿景、標準、設備 / 設備、能源功耗與應用范疇 ( 請參閱表 1)。 (五) 物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)應用技術(shù) 物聯(lián)網(wǎng)應用領(lǐng)域廣泛，擇要將其與支付較相關(guān)的技術(shù)，簡(jiǎn)單匯整說(shuō)明如下： 1、感知層使用技術(shù) (1) 、條形碼辨識 (Barcode、QRCode)借助條形碼或二維條形碼標示對象相關(guān)信息，提供掃描傳感器讀取對象的本身信息(Barcode)，或進(jìn)一步串聯(lián)至互聯(lián)網(wǎng)讀取對象有關(guān)信息，目前此類(lèi)技術(shù)發(fā)展相當成熟，成本也最低廉，各行各業(yè)均廣泛使用。 (2) 、無(wú)線(xiàn)射頻識別 (RFID) 本項辨識技術(shù)主要由傳感器 (Reader) 及標簽 (Tag) 所組成，利用傳感器發(fā)出無(wú)線(xiàn)電波，啟動(dòng)有效感應范圍內的 RFID 標簽，并由傳感器電波啟動(dòng)卷標之芯片運作，并將訊息響應給傳感器。目前國內 RFID 應用廣泛，如金融卡、公交卡、高速 ETC 等。 (3) 、近場(chǎng)通訊 (NFC) NFC 主要為移動(dòng)式裝備 ( 如手機 ) 與其他設備或移動(dòng)式裝備間之溝通辨識功能，提供點(diǎn)對點(diǎn)、卡片仿真或讀取器等不同感應運作模式，目前國內主要應用在移動(dòng)手機金融卡、信用卡等領(lǐng)域。 (4) 、無(wú)線(xiàn)網(wǎng)絡(luò )感測 (Wireless Sensor Network) 此技術(shù)主要提供對象感測環(huán)境變化或物體移動(dòng)等能力，透過(guò)紅外線(xiàn)、超音波、亮度、溫度、濕度、壓力等感測組件，以及各種網(wǎng)絡(luò )協(xié)議，傳送相關(guān)感測信息。 (5) 、嵌入式 (Embedded) 設備 各類(lèi)型終端設備，包括移動(dòng)電話(huà)、游樂(lè )器、數字家電等，透過(guò)嵌入式技術(shù)將軟件結合硬件設備的應用，使其具備接收網(wǎng)絡(luò )訊息與處理信息的能力，或是附加軟件運算功能的智能設備，使其具備接受、傳遞與處理信息的能力。 2、網(wǎng)絡(luò )層通訊技術(shù) (1) 區 域 網(wǎng) 路： 如 RFID、Bluetooth、Beacon、紅外線(xiàn)傳輸、Zigbee、WiFi 等技術(shù)。 (2) 外部網(wǎng)絡(luò )：如 3G/4G 無(wú)線(xiàn)通信、WiMAX等技術(shù)。 3、應用層發(fā)展 涵蓋各種創(chuàng )新應用整合服務(wù)，如穿戴式設備、智能家居、智能低碳、智能商務(wù)、智能電網(wǎng)、智能交通等，以及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境帶來(lái)的大量信息所衍生的各種大數據應用技術(shù)。網(wǎng)絡(luò )系統服務(wù)大廠(chǎng)如 Google、Apple、Samsung 皆看好物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的龐大商機，分別推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統，如 Google 推出以 Android 平臺為基礎的Brillo；Apple 推 出 iOS 的 HomeKit； 微軟 Windows 的 Windows 10 IoT Core 系統等，甚至連處理器硅智財 (IP) 大廠(chǎng)ARM 也結合 Cortex-M 設備控制器設備，推出物聯(lián)網(wǎng)操作系統 mbed OS，提供各產(chǎn)業(yè)應用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)各類(lèi)產(chǎn)品平臺 ( 如智能家居產(chǎn)品 Nest、智能手表Pebble)。另，Google、Apple 等各大系統廠(chǎng)家，也正借助營(yíng)造物聯(lián)網(wǎng)架構，逐步建立起自有的物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)系。 三、物聯(lián)網(wǎng)支付應用發(fā)展趨勢 隨著(zhù)物聯(lián)網(wǎng)架構興起，大量信息透過(guò)網(wǎng)絡(luò )快速傳輸，預期將對既有的商業(yè)營(yíng)運模式帶來(lái)重大沖擊，尤其透過(guò)實(shí)體對象感知互動(dòng)模式，完整融合網(wǎng)絡(luò )虛擬服務(wù)與實(shí)體商業(yè)營(yíng)運流程機制，將使傳統電子商務(wù)金流、物流、信息流之交互應用更為緊密，謹就物聯(lián)網(wǎng)于支付服務(wù)之應用情形，簡(jiǎn)單分析未來(lái)發(fā)展趨勢供參。 (一) 、消費與支付整合服務(wù)模式 以往，金融支付模式主要為被動(dòng)服務(wù)模式，不論提款、匯款、轉賬等單向式資金移轉，或是消費者完成消費行為后，發(fā)動(dòng)支付交易請求，由金融機構依其請求，續行相關(guān)處理服務(wù)，凡此種種，消費者因消費或資金移轉行為與支付服務(wù)之偶合性較少。在物聯(lián)網(wǎng)的環(huán)境下，透過(guò)實(shí)體對象感知互動(dòng)服務(wù)模式，消費或商業(yè)行為與支付服務(wù)信息將緊密結合，譬如以 QR Code提供網(wǎng)絡(luò )支付服務(wù)功能模式，消費者透過(guò)智能手機 App 掃瞄擬購買(mǎi)商品之 QR Code，直接聯(lián)機至商店后端系統完成相關(guān)支付程序，很快便可在家收到所購買(mǎi)之商品，整體金流、物流、信息流自動(dòng)串聯(lián)；另外，QR Code 也應用于付款人之身份辨識，如車(chē)票、電影票、自動(dòng)販賣(mài)機等，當消費者利用商家提供的 QR Code 連結至服務(wù)網(wǎng)站，于消費者完成付款后，商家信息系統即回傳買(mǎi)受人購買(mǎi)憑證 ( 即提供另一 QR Code)，作為消費者兌現所購買(mǎi)之標的憑證。 (二)、 情境化支付服務(wù)模式 物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境借助 RFID 及 NFC 等感知設備，并透過(guò)手機 APP 網(wǎng)絡(luò )感測結合 LBS (Location Based Service) 技術(shù)，實(shí)時(shí)確認消費者 ( 付款人與收款人 ) 所在位置、周邊環(huán)境及其自身狀態(tài)，可確保支付者的資金流向、人身安全，降低損失或風(fēng)險。在消費服務(wù)方面，手機營(yíng)運商 ( 如 Apple或 PayPal) 運用低耗電藍牙設備 Beacon 技術(shù)( 如 iBeacons 或 PayPal Beacon) 與客戶(hù)手機溝通，當客戶(hù)進(jìn)入與營(yíng)運商 ( 如 PayPal、Apple) 合作的 ( 實(shí)體 ) 商店時(shí)，Beacon 會(huì )主動(dòng)與顧客預先自營(yíng)運商下載之手機 App 進(jìn)行聯(lián)機，并透過(guò)手機通知用戶(hù)已聯(lián)機訊息，當客戶(hù)準備購買(mǎi)物品時(shí)，只須提示店員使用營(yíng)運商支付工具進(jìn)行付款，系統即自動(dòng)啟動(dòng)支付交易進(jìn)行處理。此種支付模式服務(wù)可帶給客戶(hù)不同之便利體驗與個(gè)人化服務(wù)。此外，商家布建 Beacon 設備成本低廉，且客戶(hù)可得到最新的商店優(yōu)惠信息，享受更簡(jiǎn)單、更快速的支付服務(wù)。依據消費信息的大數據運算技術(shù)，金融機構進(jìn)行消費者交易歷史紀錄分析，并借助物聯(lián)網(wǎng)感知環(huán)境確認消費者即時(shí)狀態(tài)，推估消費者之需求并據以及時(shí)營(yíng)銷(xiāo)，可有效增進(jìn)金融機構之營(yíng)收。 (三) 、生物辨識支付模式 傳統式使用卡片支付工具、密碼等認證方式，將因物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之興起，逐步轉向以生物特征辨識技術(shù)為基礎的支付服務(wù)模式�！吧锉孀R”主要是依靠生物識別技術(shù)，根據人體的生理器官 ( 如臉部、眼部、指紋等 ) 及行為特征確定客戶(hù)身份，當使用者通過(guò)生物辨識機制驗證后，再透過(guò)信息設備與金融機構帳戶(hù)聯(lián)機進(jìn)行支付授權作業(yè)，這種透過(guò)用戶(hù)生物特征控管機制，無(wú)需其他 (如支付卡片) 交易憑證，就可完成支付服務(wù)的模式，稱(chēng)為“生物支付”。 目前，部分商業(yè)銀行及中國第三方支付機構支付寶已推出此類(lèi)服務(wù)，這項新興支付模式未來(lái)勢將逐步擴大其應用領(lǐng)域。 (四) 、物聯(lián)網(wǎng) (智慧) 銀行的支付服務(wù) 金融機構為支付業(yè)務(wù)的核心，在物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢下，金融機構須從傳統之靜態(tài)金融服務(wù)轉型為動(dòng)態(tài)的科技金融服務(wù)模式，方能主動(dòng)掌握消費者之動(dòng)向需求，借助物聯(lián)網(wǎng)感知功能確認消費者所在位置、周邊環(huán)境等，再透過(guò)傳統金融服務(wù)依據消費者往來(lái)信用、服務(wù)生命周期及物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的大數據等智能分析，實(shí)時(shí)提供消費者必要、感興趣的商品服務(wù)，創(chuàng )造新的支付商機。例如傳統金融機構對于消費信用貸款，往往依據消費者與其往來(lái)及相關(guān)信用調查情形，決定是否給予貸款或利率水平，因此，從消費者申請貸款，經(jīng)審核后準予支付款項，這過(guò)程可能耗費可觀(guān)的時(shí)間，目前已有純網(wǎng)絡(luò )銀行利用物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境感知功能及大數據技術(shù)，針對消費者在網(wǎng)絡(luò )上之行為、身份、職業(yè)、人脈關(guān)系、信用歷史、履約能力等進(jìn)行智慧分析，實(shí)時(shí)核貸并支付消費者款項。另，有金融機構將企業(yè)之抵押/擔�；虍a(chǎn)品等動(dòng)產(chǎn)信息，透過(guò)應用物聯(lián)網(wǎng)感知功能與企業(yè)放貸系統整合，實(shí)時(shí)掌握貸放企業(yè)之抵押 / 擔保品或出貨狀況，更可進(jìn)一步結合企業(yè)生產(chǎn)制造或營(yíng)運活動(dòng)流程，迅速完成在線(xiàn)融資作業(yè)，支付企業(yè)融資款項，并達到實(shí)時(shí)監控抵押債權狀況，降低放貸風(fēng)險。 (五) 、分享經(jīng)濟模式所衍生的支付服務(wù)需求 未來(lái)學(xué)大師杰里米．里夫金 (Jeremy Rifkin)在《物聯(lián)網(wǎng)革命》一書(shū)中描述：“物聯(lián)網(wǎng)即將帶來(lái)一切都是免費的社會(huì )？除現行的出版、通訊及娛樂(lè )產(chǎn)業(yè)，未來(lái)，制造業(yè)、能源業(yè)、教育業(yè)及更多產(chǎn)業(yè)的商品與服務(wù)，也都將步入『免費』的境地，屆時(shí)企業(yè)的營(yíng)運、民眾的工作、市場(chǎng)的經(jīng)濟將面臨怎樣的巨變？市場(chǎng)經(jīng)濟逐漸式微，共享經(jīng)濟躍為主流⋯⋯『取用』勝過(guò)『擁有』、『合作』凌駕『競爭』、『分享』徹底取代『交易』，一向用以衡量經(jīng)濟表現的 GDP 也因此不斷降低，既有的市場(chǎng)經(jīng)濟規則與典范，將全面遭到顛覆�！鳖A期“分享經(jīng)濟”在產(chǎn)品服務(wù)及市場(chǎng)再流通模式上，將創(chuàng )造巨大的商業(yè)價(jià)值；另，依據普華永道咨詢(xún)機構(PricewaterhouseCoopers，PWC) 以 Uber、Airbnb 等汽車(chē)或住房之分享模式經(jīng)濟規模統計顯示，2014 年創(chuàng )造的產(chǎn)值約為 150 億美元，十年內將成長(cháng)到 3,350 億美元，可見(jiàn)未來(lái)分享經(jīng)濟商業(yè)模式及其衍生的支付服務(wù)需求不容小覷。 四、應用物聯(lián)網(wǎng)支付所面臨的問(wèn)題 雖然物聯(lián)網(wǎng)可為我們帶來(lái)更便捷、舒適的服務(wù)與生活，同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)業(yè)創(chuàng )新變革，但由于相關(guān)配套措施與管理機制尚未完善，勢將成為物聯(lián)網(wǎng)未來(lái)發(fā)展所須面臨的重大挑戰，謹簡(jiǎn)單說(shuō)明如下： (一) 技術(shù)應用發(fā)展多元然標準未統一 由于物聯(lián)網(wǎng)體系相關(guān)技術(shù)應用相當廣泛，且存有異質(zhì)信息設備或網(wǎng)絡(luò )環(huán)境，技術(shù)標準較難統一，易肇致信息作業(yè)效率不佳。另，以物聯(lián)網(wǎng)架構提供金融支付服務(wù)，對于交易訊息之實(shí)時(shí)性、準確性及跨機構 / 產(chǎn)業(yè)訊息數據交換規格等，似未有較具體成形的統一標準，這將是后續推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)支付等服務(wù)所要克服的首要問(wèn)題。 (二) 應用未達經(jīng)濟規模無(wú)法降低營(yíng)運成本 物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應用的最大特色是對象的電子化、數字化，建構物聯(lián)網(wǎng)支付環(huán)境須投入包括對象卷標、感應接收設備、應用整合設備、通訊網(wǎng)絡(luò )、后端業(yè)務(wù)信息處理平臺等成本，由于物聯(lián)網(wǎng)體系多屬試營(yíng)運性質(zhì)，未達全面應用階段，占有比率及交易量仍不顯著(zhù)，須仰賴(lài)時(shí)間逐步擴大服務(wù)范圍，以達經(jīng)濟規模，因此，短期內無(wú)法有效降低相關(guān)營(yíng)運成本，將影響物聯(lián)網(wǎng)體系之推動(dòng)。 (三) 信息安全有待強化 在物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信息設備緊密串聯(lián)，然現行各設備間之數據傳輸或信息處理機制，仍未有較完善的信息安全防護措施，譬如未經(jīng)授權的機構 / 個(gè)人或對象對 RFID 卷標進(jìn)行讀寫(xiě)，所引發(fā)的個(gè)人資料防護、隱私安全等問(wèn)題，甚至進(jìn)而非法追蹤、盜取貨物或機密信息，以謀求不當利益或蓄意破壞等情形，皆為安全防范須考慮之要項。此外，物聯(lián)網(wǎng)感應設備透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)與后端信息系統串聯(lián)，也會(huì )面臨遭病毒與黑客攻擊，導致系統無(wú)法運作的疑慮；因此，強化信息安全將成為推動(dòng)物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)的重要目標。 (四) 管理機制尚待完善 在物聯(lián)網(wǎng)運作環(huán)境中，對象與對象溝通將成為常態(tài)，如何強化對象資源之使用或控管、個(gè)人資料的防護、物聯(lián)網(wǎng)信息的有效整合與跨機構信任機制等重要管理議題，將逐漸面臨挑戰，成為未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)能否成功拓展的重要關(guān)鍵。 五、結語(yǔ) 目前，各產(chǎn)業(yè)正如火如荼展開(kāi)物聯(lián)網(wǎng)應用發(fā)展移動(dòng)，預期將可為支付產(chǎn)業(yè)開(kāi)創(chuàng )嶄新格局，隨著(zhù)各項技術(shù)與營(yíng)運問(wèn)題陸續被克服，將有越來(lái)越成熟的物聯(lián)網(wǎng)支付應用模式逐一推出，面對未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的興起，謹就觀(guān)察心得簡(jiǎn)單說(shuō)明之。 (一) 完善互聯(lián)網(wǎng)基礎建設為必要前提 物聯(lián)網(wǎng)支付模式較傳統支付服務(wù)生態(tài)體系復雜，絕非單一機構可獨力完成，依據美國信息科技研究與咨詢(xún)機構 Gartner 之物聯(lián)網(wǎng)預測報告顯示，2015 年全球所使用的物聯(lián)網(wǎng)設備數量將達 49 億個(gè)，比 2014 年成長(cháng) 30%，至 2020 年則將成長(cháng)至 250 億個(gè)。為因應未來(lái)龐大物聯(lián)網(wǎng)設備數量所新增的互聯(lián)網(wǎng)辨識碼 (IP) 需求，各單位互聯(lián)網(wǎng)通訊協(xié)議升級乃為刻不容緩之議題。 (二) “交易安全”為物聯(lián)網(wǎng)支付的最重要支柱 交易安全為幫助支付業(yè)務(wù)之要項，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)雖持續精進(jìn)發(fā)展，但如何兼顧交易安全與使用方便性，將是能否成功推展物聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)之關(guān)鍵。因此，隨時(shí)保有完備的風(fēng)險管理機制、持續提升技術(shù)水準、避免事務(wù)數據不當儲存或傳輸，有效降低營(yíng)運作業(yè)風(fēng)險，以強化交易安全性，進(jìn)而提高客戶(hù)的信任度與忠誠度，為物聯(lián)網(wǎng)支付的長(cháng)遠發(fā)展奠定基礎。 (三) 物與物溝通模式擴大支付業(yè)務(wù)發(fā)展空間 物聯(lián)網(wǎng)的最大特色在于成功促進(jìn)計算機( 物 ) 與計算機 ( 物 ) 自動(dòng)運作機制，成功實(shí)現不透過(guò)人的介入能達到物與物的溝通模式，為人們提供更為便捷、舒適與安全的服務(wù)與生活，未來(lái)因物聯(lián)網(wǎng)物與物自動(dòng)運作機制興起，將促使支付產(chǎn)業(yè)延伸服務(wù)領(lǐng)域，透過(guò)物聯(lián)網(wǎng)提供感知功能，搜集客戶(hù)信息與狀況，并透過(guò)大數據分析模式，快速響應或提供客戶(hù)服務(wù)，將可進(jìn)一步獲得更多客戶(hù)服務(wù)機會(huì )，帶動(dòng)支付新需求與業(yè)務(wù)成長(cháng)，更擴大支付服務(wù)范疇與想象空間。 (四) 新興支付服務(wù)與傳統支付業(yè)務(wù)的互補性 由于新興科技發(fā)展帶動(dòng)新思維與營(yíng)運模式，對于傳統金融機構帶來(lái)前所未有的沖擊，近來(lái)，“科技金融”一詞在國際間越來(lái)越受到矚目，促使金融機構加快革新腳步，國內金融機構也將快速朝向數字科技金融領(lǐng)域發(fā)展。預期未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)支付將成為金融機構為客戶(hù)服務(wù)之新模式，在新種支付業(yè)務(wù)發(fā)展推動(dòng)階段，短期內傳統支付工具仍為大宗，鑒于消費者需求的多變與復雜，金融機構持續提供多樣、高效、安全的支付服務(wù)選擇，以競爭優(yōu)勢區隔同業(yè)的差異化策略，吸引消費者青睞。在發(fā)展新興支付服務(wù)的同時(shí)，對傳統的支付工具仍可以互補的原則共存，加強客群交易習性、優(yōu)惠方式、商店銷(xiāo)售行為等分析，發(fā)揮物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢、提供消費者訂制化服務(wù)，創(chuàng )造更高附加價(jià)值。 |
